Как не платить за ипотеку или что делать, если нечем платить?
Как не платить за ипотеку или что делать, если нечем платить?
- Реструктуризация;
- Тактика затягивания в судах;
- Тактика «выхода на просрочку»;
- Факторинг;
- Признание кредитного договора, договора ипотеки недействительными.
Данная статья будет полезна заемщикам банков, которые столкнулись с тем, что нечем платить за ипотеку. Мы опишем несколько способов о том, как облегчить кредитное бремя и найти диалог с банком, если его не было.
Как не платить за ипотеку?
Способ первый: реструктуризация валютного кредита.
Одним из основных способов не платить валютную ипотеку – это перевести его в гривну, т.е. рефинансировать.
Рефинансирование кредита – это полное или частичное погашение кредита за счет получения новых кредитов.
Рефинансирование валютного кредита выглядит следующим образом: банк за собственные средства покупает валюту на межбанке, гасит валютный кредит заемщика и в этот же день выдает новый кредит но уже в гривне под другой процент и, как обычно, с другим сроком.
При этом банки устанавливают льготные курсы на конвертацию валюты, примерно на треть меньше рыночной.
Преимущества рефинансирования:
- Рефинансирование дает способ избавиться от колебаний валютных курсов;
- Просрочка, если она была, аннулируется;
- При проведении рефинансирования банк зачастую списывает штрафные санкции;
Недостатки рефинансирования:
- Единственный и очень существенный недостаток реструктуризации валютного кредита это то, что кредит как и был так он и останется. И если возникнут просрочки по очередным платежам, то начнутся снова звонки из банка, повестки в суд и прочие неприятности.
Наше мнение о реструктуризации валютного кредита и его рефинансировании:
Данный способ оптимизации кредитной нагрузки является хорошим способом избежать просрочки по кредиту и избежать судебных тяжб с банком. Обращаем Ваше внимание на то, что каждая ситуация является сугубо индивидуальной и каждый должен считать для себя что ему выгодно. Однако не стоит отвергать данную возможность и стоит поинтересоваться у своего менеджера в банке, что он может предложить по реструктуризации.
Как не платить за ипотеку?Способ второй:Тактика затягивания взыскания долга в судах.
Если Вы уже устали платить кредит, и банк не хочет идти ни на какие уступки, эта тактика поведения для Вас.
Как это работает?
После попадания в просрочку через какое-то время банк подаст в суд иск о взыскании задолженности по кредитному договору. В данном случае украинское законодательство дает опытному специалисту возможность затянуть судебный процесс на долгие годы, тем самым отсрочив выплату по кредиту пока не закончатся суды или пока банк не предложит более выгодные условия погашения кредита, чем предлагал ранее.
Юристы могут затянуть процесс, не только обжалуя каждый процессуальный документ, но и подавая встречные иски и признании договоров недействительными.
Зачастую банку проще предложить компромиссный вариант погашения кредита чем судиться с заемщиком многие годы.
Преимущества такой тактики:
- Время, проведенное в судах с банком, даст возможность отдохнуть от регулярных выплат по кредиту;
- Есть возможность выиграть судебный процесс;
- Возможность выторговать для себя выгодные условия погашения.
Недостатки:
- Стоит очень внимательно отслеживать судебный процесс и нанимать только профессионалов, ведь на кону Ваше имущество.
Наше мнение:
Данная тактика хорошо подходит тем заемщикам, которые обладают уверенностью в тех, кого они нанимают. Хороший юрист может выиграть для своего клиента очень выгодные условия по кредиту.
Как не платить за ипотеку?Способ третий: тактика «выхода на просрочку»
Как это ни удивительно, но банки «проблемным» заемщикам предлагают более выгодные условия погашения кредита. В связи, с чем порой выгодно специально попасть в просроченную задолженность, зная, что потом предложат специальные условия погашения кредита
Таким «проблемным» заемщикам банки предлагают более выгодные условия погашения кредита вплоть до списания большей части задолженности при минимальном погашении от заемщика.
Валютным заемщикам при прощении банком части кредита стоит задуматься о возникающем налоговым обязательством перед государством. Прощение части долга Налоговый кодекс трактует как прибыль физического лица и обязывает заплатить подоходный налог — 20% от суммы прощеного долга.
Существует несколько способов избежать подоходного налога. Самый простой из них – это перед едино разовым погашением валютного кредита перевести его в гривну. В этом случае налоговое законодательство освобождает заемщика от уплаты налогов.
Преимущества:
- Это действительно работает;
- Реальный способ уменьшить долг перед банком.
Недостатки:
Необходимо терпение со стороны заемщика, т.к. перед тем как предложить выгодные условия, сотрудники банка будут давить на должника с целью погашение кредита на прежних условиях. Только после того как пройдет первый этап и должник не согласится на прежние условия банк будет вынужден искать компромисс – предлагать другие более выгодные условия.
Наше мнение:
Этот вариант действий для валютных заемщиков мы советуют для тех, кто собирается продавать залог или имеет некоторую сумму денег, которой недостаточно покрыть весь кредит. В этом случае можно сохранить свои деньги и заплатить банку меньше, чем он хочет.
Как не платить за ипотеку? Способ четвертый: факторинг.
Еще один хороший способ не платить ипотеку – это факторинг.
Факторинговая компания может с «дисконтом» выкупить право требования по кредиту у банка. Далее должник может погасить долг фактору в сумме равной той, по которой долг был переуступлен, либо договорится о рассрочки долга на более выгодных условиях, чем мог предложить банк. Также следует учитывать тот факт, что налоговые обязательства по прощению части долга не возникают.
Преимущества:
- Уменьшение суммы по кредиту;
- Нет налогов по прощению долга;
- Возможность рассрочки долга на более выгодных условиях.
Недостатки:
- Трудоемкий процесс, требующий значительных усилий со стороны должника.
Наше мнение:
Факторинг – эффективный способ того как не платить банку, и заплатить за кредит на много меньше.
Как не платить за ипотеку?Способ пятый: признание кредитного договора, части кредитного договора, договора ипотеки недействительными.
Кассационная инстанция в своем решении по делу № 6-26251св14 (http://reyestr.court.gov.ua/Review/41242672) признала валютный кредитный договор недействительным, а также сопутствующие договора ипотеки и поручительства по данному кредиту.
Данная практика ВССУ позволяет, опираясь на нее признавать недействительными кредитные договора по валютным кредитам. Если в договоре кредита были допущены существенные нарушения законодательства Украины и Вы сможете это доказать в суде, то договор может быть признан недействительным, а ипотечное обременение снято с залога.
Преимущества:
- Признание судом кредитного договора недействительным и таким, который не соответствует законодательству, приведет к прекращению правоотношений с банком, ипотечное обременение будет снято.
Недостатки:
- Трудоемкий процесс, требующий значительных усилий со стороны должника.
Наше мнение:
Данный способ выхода из кредитной задолженности подходит тем заемщикам, у которых банк в договорах допустил нарушение законодательство. Только в этом случае этот способ будет действенным и подходящим.
Какой бы способ не платить за ипотеку Вы не выбрали, один из вышеперечисленных или другой, помните: каждая ситуация сугубо индивидуальная и необходимо выбирать ту тактику, которая подходит именно Вам.