Як не платити за іпотеку або що робити, якщо нічим платити?

Як не платити за іпотеку або що робити, якщо нічим платити?

1. Реструктуризація;
2. Тактика затягування в судах;
3. Тактика «виходу на прострочення»;
4. Факторинг;
5. Визнання кредитного договору, договору іпотеки недійсними.

Дана стаття буде корисна позичальникам банків, які зіткнулися з тим, що нічим платити за іпотеку. Ми опишемо кілька способів про те, як полегшити кредитний тягар і знайти діалог з банком, якщо його не було.

Як не платити за іпотеку або що робити, якщо нічим платити?Спосіб перший: реструктуризація валютного кредиту.

Одним з основних способів не платити валютну іпотеку – це перевести його в гривню, тобто рефінансувати.

Рефінансування кредиту – це повне або часткове погашення кредиту за рахунок отримання нових кредитів.

Рефінансування валютного кредиту виглядає наступним чином: банк за власні кошти купує валюту на міжбанку, гасить валютний кредит позичальника і в цей же день видає новий кредит але вже в гривні під інший відсоток і, як зазвичай, з іншим терміном.

При цьому банки встановлюють пільгові курси на конвертацію валюти, приблизно на третину менше ринкової.

Переваги рефінансування:

• Рефінансування дає спосіб позбутися від коливань валютних курсів;
• Прострочення, якщо вона була, анулюється;
• При проведенні рефінансування банк найчастіше списує штрафні санкції;

Недоліки рефінансування:

• Єдиний і дуже суттєвий недолік реструктуризації валютного кредиту це те, що кредит як і був так він і залишиться. І якщо виникнуть прострочення по черговим платежах, то почнуться знову дзвінки з банку, повістки до суду та інші неприємності.

Наша думка про реструктуризацію валютного кредиту і його рефінансуванні:

Даний спосіб оптимізації кредитного навантаження є хорошим способом уникнути прострочення за кредитом і уникнути судових позовів з банком. Звертаємо Вашу увагу на те, що кожна ситуація є суто індивідуальною і кожен повинен вважати для себе що йому вигідно. Однак не варто відкидати дану можливість і варто поцікавитися у свого менеджера в банку, що він може запропонувати з реструктуризації.

Як не платити за іпотеку або що робити, якщо нічим платити?Тактика затягування стягнення боргу в судах.

Якщо Ви вже втомилися платити кредит, і банк не хоче йти ні на які поступки, ця тактика поведінки для Вас.

Як це працює?

Після попадання в прострочення через якийсь час банк подасть до суду позов про стягнення заборгованості за кредитним договором. В даному випадку українське законодавство дає досвідченому фахівцеві можливість затягнути судовий процес на довгі роки, тим самим відтермінувавши виплату по кредиту поки не закінчаться суди або поки банк не запропонує більш вигідні умови погашення кредиту, ніж пропонував раніше.

Юристи можуть затягнути процес, не тільки оскаржуючи кожен процесуальний документ, а й подаючи зустрічні позови і визнання договорів недійсними.

Найчастіше банку простіше запропонувати компромісний варіант погашення кредиту ніж судитися з позичальником багато років.

Переваги такої тактики:

• Час, проведений в судах з банком, дасть можливість відпочити від регулярних виплат по кредиту;
• Є можливість виграти судовий процес;
• Можливість виторгувати для себе вигідніші умови погашення.

Недоліки:

• Варто дуже уважно відстежувати судовий процес і наймати тільки професіоналів, адже на кону Ваше майно.

Наша думка:

Дана тактика добре підходить тим позичальникам, які володіють упевненістю в тих, кого вони наймають. Хороший юрист може виграти для свого клієнта дуже вигідні умови по кредиту.

Як не платити за іпотеку або що робити, якщо нічим платити?Тактика «виходу на прострочення»

Як це не дивно, але банки «проблемним» позичальникам пропонують вигідніші умови погашення кредиту. У зв’язку, з чим деколи вигідно спеціально потрапити в прострочену заборгованість, знаючи, що потім запропонують спеціальні умови погашення кредиту

Таким «проблемним» позичальникам банки пропонують вигідніші умови погашення кредиту аж до списання більшої частини заборгованості при мінімальному погашенні від позичальника.

Валютним позичальникам при прощенні банком частини кредиту слід замислитися про виникає податковим зобов’язанням перед державою. Прощення частини боргу Податковий кодекс трактує як прибуток фізичної особи і зобов’язує заплатити прибутковий податок – 20% від суми прощення боргу.

Існує кілька способів уникнути прибуткового податку. Найпростіший з них – це перед єдине разовим погашенням валютного кредиту перевести його в гривню. У цьому випадку податкове законодавство звільняє позичальника від сплати податків.

Переваги:

• Це дійсно працює;
• Реальний спосіб зменшити борг перед банком.

Недоліки:

Необхідне терпіння з боку позичальника, тому перед тим як запропонувати вигідні умови, співробітники банку будуть тиснути на боржника з метою погашення кредиту на колишніх умовах. Тільки після того як пройде перший етап і боржник не погодиться на колишні умови банк буде змушений шукати компроміс – пропонувати інші більш вигідні умови.

Наша думка:

Цей варіант дій для валютних позичальників ми радять для тих, хто збирається продавати заставу або має деяку суму грошей, якої недостатньо покрити весь кредит. У цьому випадку можна зберегти свої гроші і заплатити банку менше, ніж він хоче.

Як не платити за іпотеку або що робити, якщо нічим платити?Факторинг.

Ще один хороший спосіб не платити іпотеку – це факторинг.

Факторингова компанія може з «дисконтом» викупити право вимоги по кредиту у банку. Далі боржник може погасити борг фактору в сумі рівною тій, по якій борг був перезданий, або домовиться про розстрочення боргу на більш вигідних умовах, ніж міг запропонувати банк. Також слід враховувати той факт, що податкові зобов’язання з прощення частини боргу не виникають.

Переваги:

• Зменшення суми по кредиту;
• Немає податків з прощення боргу;
• Можливість розстрочки боргу на більш вигідних умовах.

Недоліки:

• Трудомісткий процес, що вимагає значних зусиль з боку боржника.

Наша думка:

Факторинг – ефективний спосіб того як не платити банку, і заплатити за кредит на багато менше.

Як не платити за іпотеку або що робити, якщо нічим платити?Визнання кредитного договору, частини кредитного договору, договору іпотеки недійсними.

            Касаційна інстанція у своєму рішенні по справі № 6-26251св14 (http://reyestr.court.gov.ua/Review/41242672) визнала валютний кредитний договір недійсним, а також супутні договору іпотеки та поруки за даним кредитом.

Дана практика ВССУ дозволяє, спираючись на неї визнавати недійсними кредитні договори за валютними кредитами. Якщо в договорі кредиту були допущені істотні порушення законодавства України і Ви зможете це довести в суді, то договір може бути визнаний недійсним, а іпотечне обтяження знято з застави.

Переваги:

• Визнання судом кредитного договору недійсним і таким, що не відповідає законодавству, призведе до припинення правовідносин з банком, іпотечне обтяження буде знято.

Недоліки:

• Трудомісткий процес, що вимагає значних зусиль з боку боржника.

Наша думка:

Даний спосіб виходу з кредитної заборгованості підходить тим позичальникам, у яких банк в договорах допустив порушення законодавство. Тільки в цьому випадку цей спосіб буде дієвим і відповідним.

Який би спосіб не платити за іпотеку Ви не обрали один з перерахованих вище або інший, пам’ятайте: кожна ситуація суто індивідуальна і необхідно вибирати ту тактику, яка підходить саме Вам.